個人事業主の口座は分けるべき?事務が楽になる理由とスマホでの分け方
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「この引き落とし、仕事だっけ?家だっけ?」
確定申告の時期になると、通帳とカードの明細を1年分さかのぼって、仕分けに追われる――。
そんな方に向けて、仕事のお金と家のお金を、口座で分ける方法をまとめました。
この記事で分かることは3つです。
- 口座を分けると、事務のどこが楽になるか
- 屋号(お店の名前)付きの口座が作れるネット銀行の比較
- 分けたあとの「お金の流れ」のルール
先に結論です。
口座を分けると、「仕分け」「集計」「見返し」の3つが楽になります。
新しい口座を作らなくても、今ある口座のうち1つを「仕事用」と決めるだけでも始められます。
先に結論:口座を分けると「仕分け」「集計」「見返し」が楽になる
国税庁の「帳簿の記帳のしかた」という手引きでは、次のように呼びかけています。
現金や預金、クレジットカードについては、事業用と私用を区別しましょう。
分け方は、大きく2つあります。
| 分け方 | 内容 | 向いている人 |
|---|---|---|
| ① 今ある口座を「仕事用」と決める | 新しく口座を作らず、使っていない口座などを仕事専用にする | まずは手軽に始めたい人 |
| ② 屋号付きの口座を新しく作る | 口座の名前に屋号(お店の名前)を入れる | お客さんからの振込を、屋号の名前で受けたい人 |
どちらの場合も大事なのは、「この口座には仕事のお金しか通さない」と決めることです。
口座を分けないと、こんなところで困ります
確定申告の前に、1年分の明細を見返すことになる
1つの口座で全部やりくりしていると、確定申告の前に、通帳やカードの明細を1年分さかのぼることになります。
「これは仕事の分」「これは家の分」と、1行ずつ拾い出す作業です。
家族の買い物や生活費と、仕事の入出金が混ざる
電気代・スマホ代・食費などの引き落としと、売上の入金、仕事の支払いが同じ通帳に並びます。
後から見たときに、どれが何のお金か分かりにくくなります。
会計ソフトの「口座連携」で、家の分まで入ってくる
会計ソフトには、口座連携(銀行の明細を自動で取り込む仕組み)があります。
口座が1つだと、家の買い物や生活費の明細もまとめて取り込まれ、1件ずつ「仕事ではない」と仕分けることになります。
口座を分けると楽になる4つの理由
1. 仕事用口座の明細が、そのまま「仕事のお金の記録」になる
仕事用口座には仕事のお金しか通らないので、明細を見るだけで、仕事のお金の出入りが分かります。
2. 会計ソフトとつなげると、仕分けが少なくて済む
仕事用口座だけを会計ソフトにつなげば、取り込まれるのは仕事の明細だけです。
家の分を外す手間が減ります。
3. 残高を見るだけで、仕事に使えるお金が分かる
「今月、仕事に使えるお金はいくらあるか」が、残高でひと目で分かります。
4. 後から見返したときに、何のお金か説明しやすい
数か月たってから「この入金は何だっけ?」となったときも、仕事用口座の明細なら、仕事の中で探せば済みます。
事業用口座の作り方(スマホでできる流れ)
屋号付きの口座でなくても、分けることはできる
口座を分けるために、屋号付きの口座が欠かせないわけではありません。
今ある口座のうち1つを「仕事用」と決めて、仕事のお金だけを通す方法でも、分けることはできます。
ただし、個人の口座を仕事に使ってよいかは、銀行ごとに決まりが違います。その銀行の規定やよくある質問で確かめてから使いましょう。
名義に屋号を入れると、振込のときに相手に屋号の名前が表示されます。
お客さんからの振込を屋号の名前で受けたい人は、こちらを考えてもよいでしょう。
屋号付きの口座が作れるネット銀行の例【比較表】
屋号付きの口座の名義は、屋号と氏名を組み合わせる形です。
今回調べた3つの銀行は、どこも屋号だけの名義では作れません。
| 銀行 | 口座の名義 | その銀行の個人口座 | 申し込みの流れ(公式の案内より) |
|---|---|---|---|
| GMOあおぞらネット銀行 | 「氏名のみ」「氏名+屋号」「屋号+氏名」から選ぶ | なくても申し込める | Webで申し込み → 本人確認・書類の提出 → 郵送物を受け取って初期設定 |
| PayPay銀行 | 「屋号+氏名」のみ | なくても申し込める | メールアドレスを登録 → 申込フォーム → スマホで書類を送る → 口座開設 |
| 楽天銀行(個人ビジネス口座) | 「屋号+氏名」「氏名+屋号」「氏名のみ」から選ぶ | 必要(ない人は先に個人口座を作る) | 個人口座から申し込み → 返信用封筒が届く(3〜7日程度)→ 書類のコピーを郵送 → 開設の連絡 |
※ 2026年10月12日に各銀行の公式サイトで確認した内容です。手数料・サービスの内容は変わることがあるため、申し込みの前に公式の案内で確かめてください。
※ 楽天銀行は、屋号を口座の名義に使うには、申し込みのときに開業届などの提出が必要とされています。開業前に申し込めるかは、公式の案内で確かめてください。
※ PayPay銀行は、開業届に屋号がない場合でも、屋号を登録できるとされています(本名や芸名を屋号にすることはできません)。
ゆうちょ銀行や地元の銀行の窓口でも、屋号付きの口座が作れる場合があります。条件は銀行ごとに違うので、各銀行で確かめてください。
申し込みから使い始めるまでの流れ
銀行によって細かい手順は違いますが、大きな流れは同じです。
- 使う口座を決める(屋号付きの口座を作るか、今ある口座を仕事用にするか)
- 開業届の控えなど、申し込みに必要なものをそろえる(下の「申し込みの前にそろえるもの」)
- 銀行のサイトなどから申し込み、本人確認と書類を送る(スマホで撮って送れる銀行もあれば、郵送の銀行もあります)
- 審査を待つ(日数は銀行ごとに違うので、公式の案内で確かめます。審査で開設できない場合もあります)
- 口座ができたら、仕事のお金だけを通し、会計ソフトにつなぐ
個人の口座しか作れない銀行もある
銀行によっては、屋号付きの口座が作れないところもあります。
- ドコモSMTBネット銀行:屋号を使った名義の口座は作れないとされています。2026年8月に、住信SBIネット銀行から名前が変わった銀行です。
- セブン銀行:屋号を付けた名義の口座は作れず、事業用の口座としては使えないとされています。
個人の口座を仕事に使ってよいかも、銀行ごとに決まりが違います。分け方①で使う口座も、その銀行の案内で確かめてください。
申し込みの前にそろえるもの
| そろえるもの | 例 | ひとこと |
|---|---|---|
| 本人確認書類 | 運転免許証・マイナンバーカードなど | 銀行によっては、申し込みの住所と同じ住所が書かれているものに限られます |
| 事業をしていることが分かる書類 | 開業届の控え・確定申告書の控え・e-Taxの受信通知など | 銀行ごとに、使える書類と出し方が違います |
| 仕事の中身が分かるもの(銀行による) | ホームページのURL・請求書・契約書・チラシなど | GMOあおぞらネット銀行では、開業届などとは別に求められます |
開業届の控えの出し方に注意
2025年1月から、税務署は紙で出した書類の控えに受付印を押さなくなりました。
そのため、開業届の控えの出し方は銀行ごとに違います。
- GMOあおぞらネット銀行:紙で出した場合は「控え+税務署から渡された案内の紙」、e-Taxで出した場合は「出した書類の画面+受信通知の画面」の2点セット
- 楽天銀行:窓口で出した控えには「出した税務署名と提出日を書いたメモ」を付ける。e-Taxで出した場合は受信通知も付ける
申し込む銀行の公式の案内で、出し方を先に確かめておくと、出し直しを防げます。
審査があり、開設できない場合もある
事業用の口座は、銀行の審査があります。
書類がそろっていても、開設できない場合もあることは知っておきましょう。
GMOあおぞらネット銀行では、申し込みから2か月以内に書類を出さないと、申し込みが取り下げになるとされています。
分けたあとの「お金の流れ」を決める【ルール表】
口座を分けても、使い方が決まっていないと、また混ざってしまいます。
次の4つのルールを決めておくと、迷いにくくなります。
| 場面 | ルール |
|---|---|
| 売上の入金 | 振込先は仕事用口座だけにする(請求書の振込先も仕事用口座に) |
| 仕事の支払い | 仕事用口座か、仕事用のカードから払う |
| 生活費 | 月1回、決まった日に、仕事用口座から家の口座へまとめて移す(会計ソフトでは「事業主貸」として記録します) |
| うっかり混ざったとき | 会計ソフトで「事業主貸・事業主借」として記録する(下で説明します) |
【わたしのお金のルール】(メモアプリにコピーして使えます)
・売上の振込先:〇〇銀行(仕事用)
・仕事の支払い:〇〇銀行(仕事用)/〇〇カード(仕事用)
・生活費を家の口座へ移す日:毎月〇日
・家の口座:〇〇銀行(仕事のお金は入れない)うっかり混ざったときは「事業主貸・事業主借」
事業主貸・事業主借(じぎょうぬしかし・じぎょうぬしかり)は、仕事と家の間のお金の移動を記録する項目です。
- 仕事用口座から、家のお金を払った → 「事業主貸」
- 家のお金から、仕事の支払いをした → 「事業主借」
会計ソフトでは、この項目を選んで記録します。細かい入力のしかたは、使っている会計ソフトの案内で確かめてください。
仕事と家で一緒に使うものは「分けて考える」
スマホ代や車のように、仕事と家の両方で使うものは、仕事の分と家の分を分けて考える必要があります。
どんな割合にするかは、使い方によって変わります。自分の場合は、税務署や税理士に相談してください。
会計ソフトとつなげると、さらに楽になる
仕事用口座を会計ソフトの口座連携につなげると、仕事の明細が自動で取り込まれます。
口座を分けておけば、取り込んだ明細の仕分けも少なくて済みます。
ただし、どの銀行につながるかは、会計ソフトごとに違います。
口座を作る前に、使っている(使う予定の)会計ソフトの「対応している銀行」の一覧で確かめておくと安心です。
会計ソフトの選び方は、こちらの記事でまとめています。
→ 会計ソフトの選び方5つ
レシートの読み取りの使いやすさを比べたい方は、こちらもどうぞ。
→ レシート読み取り比較
よくある不安 Q&A
Q. 年の途中から分けても大丈夫?
A. 途中からでも始められます。
分ける前の分は、これまでどおり明細から仕事の分を拾い出し、分けた日からは仕事用口座の明細を使う、という形になります。
Q. 口座はいくつ必要?
A. まずは「仕事用」を1つ決めれば十分です。
慣れてきたら、「入金用」と「支払い用」を分けて管理する人もいます。
Q. 通帳がない銀行で困らない?
A. 通帳を出さない銀行では、明細はアプリやWebで見る形になります。
明細を見られる期間は銀行ごとに決まっているので、公式の案内で確かめ、確定申告の前に明細を保存しておくと安心です。
まとめ
- 口座を分けると、「仕分け」「集計」「見返し」の3つが楽になります
- 今ある口座を「仕事用」と決めるだけでも始められます。屋号付きの口座は、ネット銀行でも作れるところがあります
- 屋号付きの口座は、屋号と氏名を組み合わせた名義です。開業届の控えの出し方は銀行ごとに違うので、申し込む前に確かめましょう
- 分けたあとは、「入金」「支払い」「生活費を移す日」のルールを決めておくと、混ざりにくくなります
今日やること1つ
今ある口座のうち、どれを「仕事用」にするか決めましょう。
その口座を仕事に使ってよいかを銀行の案内で確かめたら、次に出す請求書の振込先を、その口座にするところから始められます。
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参考にした情報(2026年10月12日〜13日確認)
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