キャッシュレス決済、個人事業主はどれを選ぶ?スマホで始める4つを比較

2026年10月21日 2026年11月7日

陽気な人見知り

※この記事にはPR(広告)を含みます。

「作業が終わって、お客様に『カードで払えますか?』と聞かれた」
「現金しか受けられないと答えて、少し申し訳ない空気になってしまった」

お客様の家や現場に伺う仕事では、支払いのやりとりも一人で受け持ちます。

そこで、キャッシュレス決済(カードやスマホのQRコードなどで、現金を使わずに受け取る仕組み)を始める個人事業主もいます。
ただ、サービスが多く、どれが自分の仕事に合うのか分かりにくいものです。

この記事で分かることは3つです。

キャッシュレス決済を始めると、何が変わるか
Square・Airペイ・STORES 決済・PayPayの4つの違い
自分に合うものの選び方と、スマホで始める手順

先に結論です。
お客様の家や現場に伺う仕事で、機械なしで受ける方法を探すなら、請求書やリンクで受けられるSquareから見る方法があります(ほかの3つは、店舗の情報を求める記載があります)。4つのどれにするかは、次の3点を見比べると整理しやすくなります。

何で受けるか(カードリーダーという専用の機械が要るか、QRコードか)
お金が入る日(入金の回数や、口座による違い)
申し込みの審査(かかる日数と、出す書類)

この記事では、Squareの紹介にだけ広告リンクを使っています。ほかの3つは広告ではなく、各社の公式サイトで確かめた内容を表にしました。確認した日は2026年10月20日です。

キャッシュレス決済で変わること

お客様が「現金がなくても」払える

お客様が、財布の中身を気にせずに払えます。
支払い方法が選べるので、「カードで払えますか?」と聞かれたときに、答えられるようになります。

現金のやりとりが減る

お釣りの用意や、現金を持ち歩く手間が減ります。
ただし、現金で払いたいお客様もいるため、現金の受け取りもあわせて続けることになるでしょう。

4つを比べる【比較表】

今回は、個人事業主が申し込める4つ(条件は各社で違います)を、公式サイトの案内で比べました。申し込みの条件は店舗の有無などで分かれます(下の「申し込みと審査」を見てください)。表の先頭はSquareです。機械なしで受ける方法がある点でお客様の家に伺う仕事と相性を見やすいためですが、Squareには広告があります。

何で受けるか・必要なもの

サービス	必要なもの(公式の案内より)
Square	対面で受けるには、カードリーダーなどの専用の機械が必要です(購入が必要)。請求書やオンラインの決済は、機械なしで使えます
Airペイ	iPhoneまたはiPadを自分で用意します(Androidは使えません)。カードリーダーは無償で貸し出され、審査のあとに届くと案内されています。初期費用と月額費用はかからないと案内されています
STORES 決済	決済端末を使います。プランによって、端末の扱いや月額費用が違います
PayPay	審査のあとに届くQRコードを置いて始められます。決済端末のコースもあります

※ 2026年10月20日に各社の公式サイトで確認した内容です。端末の金額やプランの中身は変わることがあります。申し込みの前に公式の案内で確かめてください。

Airペイは、iPhoneまたはiPadが必要で、Androidは使えないと案内されています。ほかの3つの対応する機種は、申し込みの前に公式の案内で確かめましょう。

使える支払い方法

サービス	受けられる支払い方法(公式の案内より)
Square	クレジットカード(Visa・Mastercard・American Express・JCB・Diners Club・Discover・UnionPay。JCB・Diners Club・Discoverは別の審査があり、受けられない場合があります。UnionPayは対面の決済だけです)。QRコード決済や電子マネーも受け付けられます
Airペイ	クレジットカード・電子マネー・交通系電子マネー・QRコードなど(iPhoneのタッチ決済は、「Airペイタッチ」という別の使い方で受けられます)
STORES 決済	クレジットカード(Visa・Mastercard・JCB・American Express・Diners Club・Discover)、電子マネー(交通系IC・QUICPay+・iD)、QRコード決済(PayPay・d払い・楽天ペイなど)
PayPay	PayPayでの支払い(QRコード決済)。決済端末のコースでは、クレジットカードや電子マネーなど30種類以上のブランドに対応すると案内されています

「お客様がふだん使っているのは何か」から逆算すると、必要な支払い方法が決まります。
たとえば、PayPayだけを受けたい場合は、PayPayのQRコードで足ります(申し込みの条件を満たす場合。下の「申し込みと審査」を見てください)。

入金のタイミング

サービス	入金(公式の案内より)
Square	みずほ銀行と三井住友銀行の口座は翌営業日。そのほかの金融機関(地方銀行・信用金庫・ゆうちょ銀行など)は毎週金曜
Airペイ	みずほ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行の口座は月6回、そのほかは月3回。振込手数料は0円と案内されています(ゆうちょ銀行は、入金口座として利用できません)
STORES 決済	手動で入金するときは、決済日から最短で翌々日。自動の入金は、毎月決まったサイクルです
PayPay	月末締めが基本のサイクル。月1回(月末締め)の振込は、振込手数料が無料と案内されています。早く受け取りたい場合は、早期振込のサービスがあります

自分が使っている銀行によって、入金の早さが変わるサービスがあります。
売上の入金を待つ日数が気になる方は、この表で「自分の銀行はどこに当たるか」を見ておきましょう。仕事用の口座を分ける方法は、個人事業主の口座は分けるべき?で紹介しています。

申し込みと審査

どのサービスも、申し込みのあとに審査があります。

サービス	審査・書類(公式の案内より)
Square	開業届がなくても申し込めます。その場合は、広告・メニュー表・名刺・請求書など、サービスの内容が分かる書類を出します。追加の書類のフォームを送ってから、1〜2営業日以内に審査の結果が届くと案内されています。追加の情報を出せないと、カード決済を始められません
Airペイ	審査には通常3日程度かかると案内されています。口座情報、本人確認書類、店舗を確かめる書類などを出します(業種によっては許可証も必要です)
STORES 決済	クレジットカードなどを使うには審査が必要です。最短4営業日でクレジットカード決済を始められると案内されています。審査では、固定の店舗の情報(販売方法・集客方法など)が求められます
PayPay	審査は1〜2週間程度と案内されています。申し込みは実店舗のある個人事業主が対象で、店舗の住所で申し込みます。書類は業種で変わります(公式のコラムの例:本人確認書類と、確定申告書・開業届・納税証明書・店舗の内外観の写真などのうち1点)。決済端末のコースは、店舗の画像や営業許可証も要ります

店舗がない方は、申し込みの前に各社に確かめましょう。PayPay・STORES 決済・Airペイは、公式の案内に店舗の情報を求める記載があります(Squareは、名刺や請求書など、事業の内容が分かる書類で申し込めると案内されています)。
審査では、事業の内容が確かめられます。通るかどうかはサービス側の判断なので、申し込んでも使えない場合があります。
複数に申し込んで、通ったものから選ぶ方法もあります。

手数料は、率を見る前に仕組みを知る

決済のたびに、手数料(決済サービスに払う費用)が売上から引かれ、残りが入金されます。
手数料の率は、支払い方法ごとに違います(カード・QRコード・電子マネーなど)。サービスごと・時期ごとにも変わるため、この記事では率を書きません。

比べるときは、自分のお客様がよく使う支払い方法の手数料の率を、各社の公式ページで確かめるのが近道です(Square・Airペイ・STORES 決済・PayPay)。
引かれた手数料の帳簿への付け方は、使っている会計ソフトや、税務署・税理士に確かめましょう。確定申告の流れは、個人事業主の確定申告、何から始める?で紹介しています。

お客様の家に伺う仕事の場合

「お店がなく、お客様の家や現場で受け取る」仕事では、次の点も見ておくと安心です。

Square:請求書をネットで送って、お客様に決済してもらう方法があります(公式の案内より。機械は不要です)
PayPay:公式のよくある質問に、「移動販売、テイクアウト、キッチンカーの決済、フリーマーケットの出店時にPayPayを導入することは可能」と書かれています。ただし、同じよくある質問では、申し込みは実店舗のある個人事業主が対象で、店舗の住所で申し込む案内です。店舗がない場合は、申し込みの前にPayPayに確かめましょう
Airペイ・STORES 決済:決済のための機械を使います。持ち歩いて使えるかは、公式の案内で確かめましょう

Squareには、請求書のほかに、決済用のリンクをお客様に送って支払いを受け付ける仕組み(オンラインチェックアウト)もあります。次のリンクから登録を始められます(広告です)。

Squareオンラインチェックアウト登録サイト

選ぶ前に決める3つの質問

どれを選ぶか迷ったら、次の3つを先に決めましょう。

質問	考え方
① お客様に、何で払ってほしい?	クレジットカードを受けたいなら、カードリーダーなどの機械が要るサービスが中心です。PayPayなどのQRコードだけで足りるなら、QRコードだけで始める方法もあります(申し込みの条件を満たす場合)
② 機械を買う・持ち歩くのは大丈夫?	機械が要るサービスは、お客様の前で出して使います。持ち歩くのが負担なら、請求書をネットで送る方法や、QRコードを提示する方法も選べます(申し込みの条件を満たす場合)
③ お金が入る日は、いつがいい?	自分の銀行が、入金が早い口座に当たるかを、上の表で見ておきます。急ぎでなければ、入金の回数より、使える支払い方法を先に比べる方法もあります

Squareをスマホで始める手順

ここでは、開業届がなくても申し込めるSquareを例に、始め方を紹介します。
Squareのアカウント登録は、「お客様の家に伺う仕事の場合」の節の広告リンクから始められます。請求書や決済リンクは、登録のあとに使えます。
(下の手順は、カードリーダーを使う対面決済を例にしています。画面の名前や順番は、更新で変わることがあります。)

アカウントを作る
メールアドレスなどを入力して、アカウントを作ります
審査の結果を待つ
公式の案内では、追加の書類を求められた場合は、フォームを送ってから1〜2営業日以内に審査の結果が届くとされています
カードリーダーを用意する
対面で受けるときは、公式サイトでカードリーダーを購入します(金額は公式の案内で確かめてください)
試しに決済してみる
自分で少額を試して、入金までの流れを確かめます(返金の方法も、公式の案内で見ておくと安心です)
お客様に使えることを伝える
「カードでも払えますよ」と、伝えます

対面で使う場合の申し込みの条件やカードリーダーの金額は、Squareの公式サイトで確かめてください。

よくある不安 Q&A

Q. 開業届がなくても、申し込める?

A. サービスによって違います。
Squareは、開業届がなくても、サービスの内容が分かる書類で申し込めると案内されています。
PayPayは、公式のコラムで、開業届のほかに確定申告書や納税証明書、店舗の写真などが例に挙がっています(業種によって変わります。申し込みは実店舗のある個人事業主が対象です)。
Airペイ・STORES 決済は、必要な書類を公式の申し込みページで確かめてください。

Q. 審査に通らないことはある?

A. あります。審査の結果はサービスごとの判断になり、通らない場合や、追加の情報を求められる場合があります。
通らなかった場合も、別のサービスに申し込む方法があります。

Q. 現金は、受けなくてよくなる?

A. お客様によって、払いたい方法は違います。
キャッシュレス決済は、「選べる支払い方法が増える」ものと考えると、続けやすくなります。

まとめ

4つは、「何で受けるか」「お金が入る日」「申し込みの審査」に違いが出やすい
手数料は、自分のお客様がよく使う支払い方法の率を、各社の公式の料金ページで確かめる
迷ったら、「お客様に何で払ってほしいか」「機械を持ち歩けるか」「お金が入る日」の3つを先に決める

今日やること1つ

先月の売上のうち、現金で受け取った回数を数えましょう。
そのうち、お客様から「カードで払えますか?」と聞かれた回数も、あわせてメモしておくと、必要な支払い方法が見えてきます。
そのうえで、まずはこの記事の表で整理してみませんか。お客様の家に伺う仕事で、機械なしで始めたい場合は、「お客様の家に伺う仕事の場合」の節の広告リンクから、Squareの登録を始められます。ほかのサービスは、公式サイトの案内で申し込みの条件を確かめましょう。

参考にした情報(2026年10月20日確認)

Square 料金・決済の案内、アカウント申込審査のFAQ
- https://squareup.com/jp/ja/pricing
- https://squareup.com/help/jp/ja/article/5682-account-on-boarding-assessment-faqs
Airペイ公式サイト
- https://airregi.jp/payment/
STORES 決済公式サイト・導入の流れ
- https://stores.fun/payments
- https://stores.fun/payments/started
PayPay 店舗向けの案内・よくある質問・個人事業主の導入の案内
- https://paypay.ne.jp/store/
- https://paypay.ne.jp/store/faq/
- https://paypay.ne.jp/store-media/qr/0016_qr_individual/